Микро кредитование

 

                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                      БАНКИ ПАРТНЕРЫ

Микрофинансирование

В классическом определении микрофинансирование, а значит и микрокредитование, концепцию которого разработал Мухаммед Юнус, означает финансовую деятельность по выдаче небольших кредитов частным лицам, обычно - микро предпринимателям, которые слишком бедны, чтобы претендовать на обычные банковские кредиты. Микрокредитование физическим лицам Микрокредитование физическим лицам (микрофинансирование) – это удовлетворение потребности в заемных средствах тех слоев населения, которые не могут получить услугу кредитования от банков. Микрокредитование – это альтернативный банкам способ получения займа микро предпринимателем для открытия и развития собственного бизнеса. Микро кредит Микро кредит – в широком понимании - это заем у микро финансовой организации, размер которого установлен государством и в настоящий момент не может превышать один миллион рублей. В точном смысле – микро кредит – это кредит размером не более 1000000 рублей от банка, который по определению имеет право на ведение микро финансовой деятельности. В России, микрокредитованием занимается много Банков, специализирующийся на выдаче кредитов индивидуальным предпринимателям и предприятиям малого бизнеса. Как правило, кредиты выдаются по схеме, когда предприниматели образуют неформальную группу, связанную круговой порукой. Таким образом, многие Банки снижают риски невозвращения кредита от одного заемщика, но зато проценты микрокредитования в этом банке мало чем отличаются от обычных процентов для потребительских кредитов других банков. Микрокредитование малого бизнеса Концепция микрофинансирования изначально предполагала развитие этого сектора финансирования с целью помощи малоимущим граждан, которые не имели доступа для обычных кредитов для создания и развития собственного бизнеса. Микрокредитование малого бизнеса являлось целью мировых программ помощи населения слаборазвитых стран. По причине неопределенности термина микрокредитование малого бизнеса или бизнес микрокредитование его часто используют для прикрытия ростовщического займа. Еще чаще использует рафинированный научный термин – микрофинансирование, под которым подразумевают микро займы под грабительский процент.

Закон о микрокредитовании

Государство обращает мало внимания на этот сектор экономики, отдав микрокредитование на откуп ростовщикам. Пока под общим понятием микрокредитование денег производятся различные виды микрофинансирования. Первым шагом к появлению цивилизованные отношения в этом секторе стало принятие Гражданского кодекса. Несколько позже были приняты законы, регулирующие деятельность ломбардов (Федеральный закон от 19 июля 2007 г. N 196-ФЗ «О ломбардах») и кредитных кооперативов (Федеральный закон от 18 июля 2009 г. N 190-ФЗ «О кредитной кооперации».). Последним стал Федеральный закон от 2 июля 2010 г. N 151-ФЗ «О микро финансовой деятельности и микро финансовых организациях», напрямую                       регулирующий вопросы деятельность микро финансовых организациях от порядка создания до отношений с заемщиками. Открытие микро финансовой организации Бизнес микрокредитование в настоящее время доступен для всех. Низкий порог вхождения (достаточно 1,5 миллиона рублей) позволяет любому гражданину РФ открыть микрокредитование для физических лиц и индивидуальных предпринимателе. Как правило, бытовые понятия экономики часто не совпадают с юридическими формулировками, поэтому, если вы все же решились взять деньги в долг, надо изучить значение основных экономических терминов. Микрокредитование Микрокредитование (англ. microcredit) — финансовая отрасль, занимающаяся выдачей небольших кредитов гражданам, обычно – микро предпринимателям, которые слишком бедны, чтобы претендовать на обычные банковские кредиты. В развивающихся странах микрокредитование позволяет очень бедным людям стать микро предпринимателями и улучшить своё материальное положение. Микрокредитование — это важнейшая часть микрофинансирования. Микрофинансирование — более общее понятие, включающее также микро страхование, систему сбережений и др. Генеральная Ассамблея Организации Объединённых Наций объявила 2005 год Международным годом микрокредитования, чтобы подчеркнуть вклад микрокредитования в искоренение бедности по всему миру. История Концепция микрокредитования была разработана профессором экономики Мухаммедом Юнусом. Профессор получил образование в США, но сам был родом из Бангладеш, одной из самых бедных стран мира. В 1974 году Юнус включился в борьбу с голодом в своей родной стране. В ходе борьбы он обнаружил, что даже самый незначительный кредит может сыграть решающую роль в выживании бедняков. Свой первый микро кредит он выдал из собственного кармана 10 женщинам, которые изготавливали мебель из бамбука, сумма кредита составила всего 27 долларов. В то же время Юнус обнаружил, что обычные банки не заинтересованы в выдаче кредитов небогатым предпринимателям из-за высоких рисков невозвращения ссуженных средств. В 1976 году Юнус основал банк «Грамин» (иногда упоминается как Граминский банк), который занимался выдачей микро кредитов бедным бангладешцам. С 1976 года этот банк уже выдал более 4 миллионов кредитов на общую сумму около 5 миллиардов долларов. Для обеспечения  возврата кредитов банком применялась система круговой поруки: среди кредиторов образовывались неформальные группы, члены которых поручались друг за друга и поддерживали друг друга. По мере развития этой системы банком Грамин были разработаны и другие схемы альтернативного кредитования. Помимо микро кредитов банк также выдавал жилищные кредиты, хозяйственные и сельскохозяйственные кредиты, занимался венчурными капиталами, принимал вклады. Успешность данной модели, внедрённой Грамином, вдохновила финансистов из многих других развивающихся и даже развитых стран, включая США. Многие (но не все) проекты по микрокредитованию ориентированы специально на женщин, поскольку последние, по мнению разработчиков таких проектов, диспропорционально страдают от бедности и несут на себе большую часть расходов по содержанию семьи, в особенности когда речь идёт о неполных семьях. Около 96 % микро кредитов Грамина были выданы женщинам. Достижения, недостатки и перспективы По сведениям Международного банка, в мире уже насчитывается более 7 тысяч микро финансовых организаций, которые обслуживают около 16 миллионов человек в развивающихся странах и странах третьего мира. В ноябре 2002 года более 2 тысяч делегатов из 100 стран собрались в Нью-Йорке на так называемый «Саммит по микрокредитованию». «Саммит» поставил цель к 2005 году охватить микрокредитованием 100 миллионов беднейших семей мира. Поддержку в достижении этой цели оказал и оказывает ряд известных политиков и финансовых институтов. С 2005 года инициативу микрокредитования начала активно поддерживать ООН. Движение микрокредитования имеет критиков, которые утверждают, что в некоторые программы микрокредитования заложен чрезмерный процент по кредиту. Также существуют опасения, что деньги для микрокредитования будут выделяться за счёт других необходимых гуманитарных программ в области здравоохранения, образования и очистки питьевой воды. Кредитные программы могут помочь небогатым людям улучшить своё материальное положение, но они не способны удовлетворить потребность в инфраструктуре и других базовых социальных службах. Вот обобщение проблем микрокредитования: некоторые организации наживаются на микро кредитах, устанавливая чрезмерный процент по кредиту; практика показывает, что микрокредитование так и не доходит до беднейших; микро кредиты могут вызвать у заемщиков зависимость; микро кредит может дать толчок к финансовому благополучию, но без старания заемщика успех может быть недолгим. По поводу зависимости от микро кредитов мнения экспертов разделились. Одни оценивают это негативно. Другие же приводят в пример развитые страны, где значительная часть общества зависит от долгосрочных жилищных кредитов, утверждая, что менее богатые слои населения вынуждены будут следовать этому примеру. Микрофинансирование в Индии За последние годы микрофинансирование доказало свою эффективность в предоставлении недорогих финансовых услуг бедным слоям населения. К примеру, в Индии Национальный банк сельскохозяйственного и сельского развития финансирует более 500 банков, выдающих кредиты группам взаимопомощи. Эти группы взаимопомощи состоят не более чем из 20 членов, большинство из которых — женщины из низших каст и племён. Члены группы каждый месяц вносят по несколько рупий в фонд (кассу взаимопомощи), откуда любой член группы может занять деньги на свои нужды. Как только группа научится удачно распоряжаться своим фондом, она может обратиться за кредитом в банк, чтобы потом инвестировать полученные средства в небольшой бизнес или сельскохозяйственную деятельность. Банк обычно выдаёт в кредит сумму, в четыре раза превышающую текущие средства в кассе взаимопомощи группы. Такие группы обычно выплачивают по кредиту 11-12 % годовых. Сейчас в Индии такие кредиты берут 1,4 миллиона групп взаимопомощи, которые включают 20 миллионов женщин. Этот факт делает индийскую модель микрокредитования самой большой программой микрофинансирования в мире. При поддержке таких организаций, как «Catholic Relief Services», «CARE», «APMAS» и «Oxfam», похожие программы развиваются в Африке и Юго-Восточной Азии. Микрофинансирование в России Рынок микрофинансирования в России разделяется на три основные группы: Займы малому бизнесу. В данном сегменте работают в основном крупные организации с высоким уровнем капитала. Эффективная ставка по данного вида займам в среднем колеблется от 20% до 60% годовых. Потребительские займы В данном сегменте присутствуют компании как с высоким, так и со средним уровнем капитала. Эффективная ставка по данного вида займам в среднем колеблется от 100% до 140% годовых. Стандартный срок выдачи – от полугода до года. Займы до зарплаты (в мировой практике их принято называть pay day loans). Эффективная ставка по данного вида займам колеблется в широком диапазоне – от 450% до 1000% и более процентов годовых. Высокий уровень ставок объективен – он учитывает повышенные расходы связанные с обслуживание малых сумм (в абсолютном выражении, на каждом займе компания зарабатывает незначительную сумму -в среднем от 400 руб. до 5 тысяч рублей), а также высокие риски не возврата, обусловленные отсутствием обеспечения по займам. Стандартный срок выдачи – от 5 до 15 дней. По данным Национальной ассоциации участников микро финансового рынка (НАУМИР), ежегодная потребность в микро займах в России 250—300 млрд рублей. На 2010, общий портфель микро кредитов оценивается в 22-23 млрд рублей, то есть удовлетворяется лишь 14 %.

 

БАНКИ ПАРТНЕРЫ